由此看来，要想过上富足的生活，投资理财非常重要。30岁正是财富积累发展时期，在这个时候理不理财将决定未来的生活质量。为了达成长期的投资目标，基金是较好的投资产品。

　　二、理财要有足够的耐心。李嘉诚认为，理财在短时间内是看不出效果的，一个人想要利用理财在短时间内快速致富，是不现实的。

　　“股神”巴菲特曾说：“很多人希望很快发财致富，我不懂怎样才能尽快赚钱，我只知道随着时日增长赚到钱。”李嘉诚和巴菲特的观点都说明投资不是“投机”，投资是长期的事情，甚至是一辈子的事情。理财需要的是一份坚持，而不是一次“冲动”。

　　三、先难后易。每年存1.4万元，平均投资回报率20%，只要20年，资产就能累积到261万元。如再继续坚持20年，就可能成为亿万富翁。当然，要保证每年都有20%的投资回报并不是容易的事情。同时，在这个时间段内，还不能有超过预算之外的支出。这看起来容易，实际上做起来并不那么容易。

　　通过这条秘诀，我们知道除了坚持长期投资外，还应该选择一些易于操作的方法，让我们能坚持下去达到目标。基金定投就是一种既易于操作，又充分享受时间复利的“懒人投资法”。通过固定时间申购相同金额的基金，基金定投能自动达到涨时少买，跌时多买。长期坚持下来，这不但可以分散投资风险，还能有效降低每基金单位的平均成本。

　　先请看一个明显的例子：

　　10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。

　　甲去通州购买了一套房。

　　乙去买了一辆“奥迪”。

　　5年后的今天：

　　甲的房子，市值60万元。

　　乙的二手车，市值只有5万元。

　　两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样?

　　甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。

　　乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。

再看第二个例子：

　　有一天，我的秘书向我提出一个问题：陈老师，我觉得客户甲有点怪。她说：客户甲去买一张演唱会的票，300元他嫌贵，犹豫很久，始终没买，但客户甲其实并不缺钱。但有一次，有一个著名企业总裁出版了一套“教导管理”光盘，6张光盘卖到天价1500元，客户甲却毫不犹豫将它买下来。为何￥300演唱票，客户甲嫌贵，却去买￥1500的几张光盘呢?

　　解答如下：客户甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里，客户甲每花费钱的时候，会先想这花钱是‘投资’行为或是‘消费’行为?

　　买光盘，这1500元是“投资”行为，它其实没有花出去，它增长了客户甲的知识，让客户甲更有智慧，在未来的日子，客户甲用新学的智慧，会赚回1500元的好几倍，钱始终还在客户甲的口袋。

　　但购买演唱会的票，是“消费”行为，是给了别人，再也拿不回来了。

　　在生活中，还有更多的日常例子：

　　(1)客户甲会花3万人民币去买一幅油画，但不会花3万去买二手车。

　　(2)客户甲会花1万去买人寿保险，但不会花1万去欧洲度假。

　　(3)客户甲会很舍得花钱买书，但不舍得花钱去看电影。

　　以上哪些是“投资”行为，那些是“消费”行为，每个人都会有自己的判断。下面是更多的例子，如果属于“投资”行为，那么，多贵都不必讨价还价，因为钱最终还是归自己。

　　富有的人是“小钱糊涂，大钱聪明”，一般的人是“小钱精明，大钱糊涂”。

　　有些人收入高，但财富少，原因是他花费在“消费”行为上，客户甲大部分花费在“投资”行为中。花在“投资”行为上的钱，没有落在别人手里，最后还归自己。

第二个理财概念：“哈佛”教条

　　大家每个月都会将工资一部分储蓄起来，有些人储蓄10%工资，有些20%，有些30%。大部分人是一个月后，把没有花出去的钱储蓄起来，而且每个月储蓄多少基本没谱。

　　在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教两个概念。

　　第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来才进行消费。

　　哈佛教导出来的人，以后都很富有，并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们每月的行为，跟一般的普通老百姓，只有一点不一样：

　　哈佛教条：储蓄30%的工资是硬指标，剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只会超额完成，剩下的钱就越来越多。

　　一般人：先花钱，能剩多少便储蓄多少，储蓄剩下的钱并不多。

第三个理财概念：“理财三句话”

　　理财走不出三句话，如果每句话都能吃透，并且完全执行，那么，打工一族都可以变得非常富有。

　　很多朋友都知道客户甲的出身——难民，一无所有。到加拿大学经济学也是拿着奖学金，家里七兄弟姐妹，没有钱送客户甲们上大学，上大学后，从来没问家里拿过钱。毕业后打工，但客户甲坚持“理财三句话”原则，用经济学学到的学问，用到日常生活里，一步步走下去。现在20年后，客户甲有4套房，每月收租便有1万多的收入，也算是半个富有的人。

　　其实每个人都做得到，在这公开这秘密。以前这些重要的理财概念，课程里面都有教。

　　再举一些实例给大家看：巴菲特在他的书本里说他6岁开始储蓄，每月30块。到13岁时，当他有了3千块，他买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了80年。现在85岁，是美国首富，比“微软”主席比尔·盖茨还有钱。

　　学员有时候会问，如何能每年回报率达到10%以上。答：其实现在要银行里面，它们提供很多理财产品：基金，外币，QDII。这些银行产品略有一点风险，但风险假如你能有效的管理它，10%的回报率其实也不难。

一般人错误的理财观念： 挣得多，所以富有

　　很多人认为，甲收入每月1.5万元，乙收入每月8000元，甲便应该比乙富有，这观念在社会上很普遍。但这是错的观念，错得很离谱。错在哪里?富有的定义，并不是你每月工资挣得多，而是你每月“剩下多少”——剩下的才是财富。请看例子：

　　美国人每月工资高中国二、三倍，照一般的观念看，一般的美国人应比中国人富有。但实际情况却不是这样。一般美国人都有几张信用卡，他们喜欢消费，每月不单只是“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的债。在美国，理财规划师的理财讲座，一般时间花在讲“如何减少你的债务”。

　　一般美国人，银行的储蓄都不够美金几千元。在中国，没有这种情况，中国人善于储蓄，一般人在银行都有存款，超过十几万元的，人数还不少。

　　所以，不要以为老美每月挣钱多就富有。其实，一般老美的白领比中国人的白领穷得多。当然，在北京见到的很多外派到北京工作的老美，是美国的精英，不是一般的美国白领，有钱人占多数。

　　中国的中层白领，比美国的白领富有。请记住：富有不是比较每月工资，而是比较“剩下储蓄在银行里的存款”，以这个定义来讲，中国人中层白领在银行的存款，远比美国中层白领高。

还有一个例子：

　　一般人以为台湾人工资平均高出内地一倍，他们自然比我们富有，这也是一个错误的观念。

　　去过台湾的朋友都知道，台湾地铁单程平均是12元，北京是3元;台湾午饭平均要50元，北京平均15元;在台湾租一套房6500元，北京在通州租一套房1500元。假如台湾人每月挣15000元，减去房租6500元，交通费1000元，吃饭300元，交税1500元，一点点娱乐2000元，“每月剩下1000元”。

　　北京的初级工程师，每月工资8000元，减去交税1000元，减去房租1500元，交通费300元，吃饭1000元，娱乐1000元，“每月剩下3200元”。

　　请问：是台湾人每月工资15000元，每月只剩下1000元的人富有，还是北京工程师，每月工资只有8000元，但每月剩下3200元的人富有呢?

　　中国经过20多年的改革，已经造就了富有的一批人，请看《财富》杂志一年前的“富有”的人的调查报告，他们调查手头上持有“现金100万美元存款的人”，在亚洲区有多少人拥有这种财富。

　　答案是：香港4万人，台湾8万人，日本12万，中国30万。中国每年增长率远远超出其他亚洲国家。所以人们不会觉得奇怪，外资银行到北京开业，老是在推广“理财服务”，因为中国这个地方，正是比较欠缺这一块的知识。

　　基本情况：小周，男，24岁，月薪2000元，踏上工作岗位3个月，大部分的收入用于房租、在外吃饭、泡吧上。工作3个月至今没有任何积蓄，每到月底，看到空空的钱包就开始为自己不久后买房、买车、成家担起养家重任而烦恼。

　　理财专家认为：小周所处的阶段是家庭成长期，指工作至结婚的一段时期，一般为2至5年。该时期是未来家庭的积累期，每个人的经济收入都比较低且花销较大。小周虽然目前收入不高，但收入预期很好，建议处于此阶段的他按照先聚财、后增值、再购置住房的顺序，调整自己的理财计划。建议第一个目标最好不要定得太难实现，所需达到的时间在2～3年之内左右最好。当达到第一个目标后，就可定下难度高一点、花费时间约3～5年的第二个目标。

建议一：“滚雪球”存钱法

　　有了钱才能理财，小周当务之急要做的事情就是聚财，可以采用“滚雪球”这种巧妙的方法。如每月将余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。而且现在银行都推出了自动转存服务。不过，在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失;另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。

　　建议二：潜力挖掘法

　　目前所从事的职业未必能用到在大学时所学的全部技能，像小周经常在外面泡吧那就说明他能轻松完成本职工作，尚余有大量精力，此时便要克服惰性，充分发挥潜力，趁着年轻单身时大干快上。如文笔好的可从事业余创作，学有财务知识的不妨做第二职业等等，这不仅对你的本职工作大有裨益，同时也会积累可观的资本。

　　建议三：合理投资法

　　经过综合运用上述的“开源、节流”，经过一段时间的积累，你已是个拥有一定资产的单身青年，此时理财的重点便要转向投资。如强迫储蓄投资，有条件可将资产的一部分作为首付款购买房产，不足部分向银行贷款，强迫不善定期存钱的你按期还款付息，其余资产可投资于国债、基金或申购新股等风险性较低而回报颇高的项目，将收益用于加快还贷。如果你具备相关的知识，又有较强的风险意识，就可尝试将资产的70%投入风险较高的积极型投资(如股票)，余下的30%用于保守型的投资(如国债、定存)。还可将资产分为五份，分别投资国债、保险、股票、定期储蓄或活期储蓄，风险投资、保险投资、应急用钱皆可照顾得到。

　　建议四：适当承受些风险

　　个人理财可依据自身风险承担能力，适当主动承受风险，以取得较高收益。例如医疗等项费用的涨价速度远高于存款的增值速度。要想将来获得完备的医疗服务，现在就必须追求更高的投资收益，因而也必须承担更大的投资风险。作为学有专长的年轻人，小周虽然目前收入不高，但收入预期很好，因此客观的风险承受能力并不低。过于回避风险，错失合理的致富机会，只会影响财富积累和生活质量的提高。多种投资都可尝试。如果想几年后买房，转换债券是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚大钱。投资于这种工具，既不会因为损失本金而影响购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。

转眼间，我们毕业已经两年了，在我们相处的这三年里，他也很少打扮，衣服有两件替换的就行，这是他一贯说的话，可是最近一个月，他可爱美了，每天早晨起床，照镜子，抹油，穿的干干净净，把自己弄的利利落落（虽然晚上他上床，洗脚还有点磨矶，但是好习惯还是让我越来越爱他了）。

这两周逛街买衣服，他买了好几件，那天晚上逛街回来，我数了数他有两件短衬了，怎么着也得再买至少两件才行，但是我如果这么说，他一定得说我：再买一件就行了，有个换的就行了。。。所以我是这样说的：再买一件吧，我一周洗一次衣服，你正好可以倒得过来。出乎我意料的是，老公说：“一件怎么够呢，我们同事一天换一件，我怎么也得买两三件才行。”我当时很惊讶，但是表面装作很平静，我就想：我老公什么时候这么有品味了，跟他以前真得不一样了。心中暗喜。这两天，他更美了，每天早晨走之前，亲我好几下，嘴里哼着歌，很美啊！！可是，有两周多了，老公晚上回来都不爱跟我说话，睡觉得时候离我二尺远，我让他亲我一下再睡，他都不亲，我亲他，他还不让碰。让我觉得他是不是红杏要出墙啊！你小子给我老实点。嘿嘿

　　2． 在排卵日当天或第二天性交，因为此时阴道分泌物呈碱性，有利于Y精子的存活；

　　3． 每天服用天然钙(4粒)，直到医生确诊你已经怀孕了；

　　4． 在受孕前的2个月内，要使用保险套避孕，不可使用其他避孕方法；

　　5． 采用有利于生男孩的体位进行性交；

　　6． 精液越浓越好，所以在准备受孕前应该禁欲。

　　原则：

　　深插入的性交体位较容易生男孩，这样可以将大量有活力的精子快速送入阴道内；性交结束后，女性先不要移动身体，可夹紧双腿、抬高臀部静躺20分钟。

　　碱性环境有利于Y精子的存活，从而有利于生男孩。这种碱性液在性高潮时分泌最多。至于要如何到达高潮，则要靠夫妻双方合作。

　　如果做到了以上各点，生男孩的机会就会大大提升了。

　　饮食重点：

　　想生男孩，女性多吃碱性，男性吃酸性食物。

　　碱性食物包括青菜、水果、牛奶、面粉制品、茶、海带、海藻、碘、钙、维生素D；

　　酸性食物：牛肉、鸡肉、鱼、蛋白、酸味水果。 

　　1．每天都要正确填写基础体温表，以协助确定排卵日，不能确定时，到医院检查子宫颈黏液；

　　2．在无法确定排卵日前的2至3个月，要利用安全套避孕；

　　3．最好在排卵日前两天性交；

　　4．需采取有利于生女孩的性交体位（即阴茎不可插入过深）；

　　5．性交后，停止性生活一周。

　　原则：

　　一、在排卵日前三天停止性行为

　　通常在排卵日当天，妇女的体内就会分泌多量且透明的粘液，这些粘液可以阻止精子进入子宫中，只停留在酸性的阴道里，在酸性的环境中不适合Y精子生长，使得Y精子被淘汰，而留下X精子，等子宫的粘液溶解后，X精子便能顺利地与卵子结合，而生女宝宝。

　　因为精子在子宫内有3天的生存期，所以如果要避开在排卵日当天受精，就必须要在排卵日3天前就停止行房。

　　二、让阴道呈现酸性

　　X、Y精子在酸碱值不同的环境里，游动的速度不相同；Y精子在碱性的环境里比较会游动，而X精子在酸性的环境里较为活跃。所以，如果夫妻俩希望生女孩的时候，可以利用X精子喜好酸性的特质，将阴道环境布置成酸性的，便可提高生女儿的可能性。女方也可在性行为前，以少量而干净的温开水稀释醋酸之后，冲洗妇女阴道，让阴道呈现酸性的环境，有助于生女。

　　三、女方在行房时，尽量避免高潮

　　正常女性的阴道通常呈现强酸性（ph3。8~4。2），第一次高潮后为酸性（ph5。2~6。0），第二次高潮后，会变化成弱酸性（ph6。3~6。8）。因为精液属于碱性（ph7。4~7。8），且达到高潮时，会增强阴道的碱性，再加上碱性的环境比较适合Y精子的生长，所以如果想生女儿的人应该尽量避免高潮，减少让阴道碱性增强的机会。

　　四、性行为的次数应该频繁

　　想生女儿的夫妻，在最后一次行房前，不必节制性行为的次数。因为性行为的次数愈多，可以使Y精子的数量减少，但性行为的次数虽然不必节制，却也不可以过度，以免先生的体力过度消耗。

　　五、体位

　　想生女儿的夫妻在性行为过程中，可尽量采取浅插入的姿势。男方采取浅插入的位置，射出的精子必定要在酸性的阴道内停留一段时间，让Y精子尽可能被淘汰，只留下X精子。

　　六、从饮食调理体质

　　想生女宝宝的夫妻，可以试着增加女方血液中的酸度，这样也可以让阴道的酸度提高，有利于生女宝宝。所以女方可以尽量吃鱼、肉类、蛋白及酸味的水果，让体质偏酸性；而先生则可以多吃碱性的食物。

　　酸性食物：泥鳅、火腿、牛肉、猪肉、鸡肉、鱼类（海鲫鱼、鲔鱼、鲳、鲑、萨门鱼、鲭、鲣、鲳鱼等）木鱼、卵白、酸的果类（蕃茄、橘子、草莓、葡萄、苹果、菠萝等）。

　　碱性食物：青菜、水果、牛奶、面粉制品、茶、海带、海藻、碘、钙、维生素D。

　　在注意了上面的所有问题之后，想生女孩的机会就会大大提高了。

从你决定生女孩的日子开始，到正式怀孕为止，必须要做的事以及应该要了解的知识有下面几点：
    1、从决定想要生女孩这一天开始，每天都要正确填写基础体温表。
    2、在不知道基础体温会突然下降的日子，及子宫颈管粘液分泌到达颠峰日之前的2-3个月，要利用保险套避孕。从月经终了时开始，到以受孕为目的的性交为止，利用频繁性交使Y精子与卵子结合的可能性减少。
    3、使用粉红胶能保持阴道内适度的酸性，使X精子容易受精。使用粉红胶不必特别选定性交日。因为无论阴道是酸性还是碱性，红胶都能保持阴道内维持适度的酸性。
    4、如果某天觉得体温明显降低，最好去找医生，以确认这一天是否为排卵日。
    5、希望生女孩时，最好在排卵日前2日性交，因此在计划受孕这个月之前的12个月就必须知道正确排卵日。在3个月内耐心地持续记录，就可知道每个月的某一天体温会骤然下降，这天就是排卵日。
    6、想生女孩时，须采取对生女孩有利的性交体位。男性射精必须在男性性器官浅插入的状态下进行，这样精子从射出到达子宫入口为止的距离和时间都会延长，不耐酸的Y精子就会慢慢失去活力，而耐酸的X精子到达子宫的比率较高。
    7、性交后禁欲一周。但是，如果能够正确使用保险套避孕，也可进行性交。

第一钗：白娘子

一千年孽缘定,
二十年后障业明.
西湖高处暖,
漫天花雨定真心;
雷峰塔下寒,
万丈红尘殇别离.
前世恩怨未了,
今生爱恨纷纭;
徒留痴心一片,
惹下相思万千.
只待二十年满罪衍,
有怎知骨肉血脉,
天上人间!

第二钗：姚木兰

都道是京华盛阙,
却似爱江南田园。
空生得,
一腔豪迈男儿志;
终难逃,
浮生缠绵女儿身.
叹人间，
美中不足今方信.
纵然是繁花落尽,
到底成烟云.

第三钗：媚娘

喜年华正好，
恨阴阳殊道。
娇切切，
为容颜苦恼。
情悠悠，
把芳魂消耗。
爱书生，
意气风高。
甘将五百年修行全抛。
今生已无姻缘，
告情郎：
须要退步抽身早！

第四钗：冯程程

一江春水路三千，
忘却繁华地狱情仇怨。
恐哭损残年，
蓦回首，
似在阡陌间。
生来清雅出玉莲，
泥淖怎能陷？
从今分两地，
旧事莫 萦牵。
恨难消，爱难灭。

第五钗：周芷若

气质美如兰，
才华馥比仙。
慧性天成柔若清泉。
只道是柳暗花明处，
自有千般妍。
却不料太痴仍是梦，
过嗔等无缘。
可叹这，
柔情化作满腔恨；
辜负了，
一怀天真比干心；
好一似，
中秋明月偏残缺；
又何必，
青灯古佛黯自怜。

第六钗：阿房

贫寒中，
出落绝色妆。
纵居那柴扉墙，
更饰高雅。
叹生来，
蕙质兰心多才华，
从未将富贵荣华略萦心上。
好一位，
赵国仙子入咸阳。
两小无猜情相悦，
贫贱知交固金汤。
又哪料木匠原是秦君王。
终久是雀亡金椟，
花死玉堂。
悲君王、
阿房宫中怎生独忆、
邯郸曲长？

第七钗：苏蓉蓉

花柔肠，
雪肌骨，
清水瑶池映芙蓉。
只影伶俜，
寂寞玉女多愁。
叹芳心，
痴痴自嗟为君守；
哀倩影，
茕茕孑立为君瘦。
可怜一片爱恋情、
君知否？

第八钗：长平

将那荣耀看破，
金枝玉叶待如何；
把这韶华打灭，
觅那清淡天和。
说什么，
江山夭桃盛，
社稷杏蕊多。
到头来，
谁把秋捱过？
虽有那，
真心驸马情如旧，
忠贞郎君爱似昨。
终究是，
迹地浮云香魂殁。
这就是，
盛年君主人劳碌，
乱世帝女花折磨。
似这般，
生关死劫谁能躲？
闻道说，
西方宝树名婆娑，
上结着长生果。

第九钗：淮秀

豪气干云红颜令，
英姿爽飒江南行。
淮水毓灵秀，
安得盐家命！
萍水相逢，
正撞着风流业冤两厢情。
枉费了，
意悬悬一番心；
耽误这，
芳菲菲半世青。
人生向来负艰辛，
多情自古似无情。
噫！有缘无份各飘零。
叹此生，
相思定。
 

第十钗：沈芳

为仇生，
为情却，
一路风尘。
债刻骨，
爱更深，
难忘旧痕。
苦血海，
痛亡亲，
吹尽黄沙埋冤魂，
遗孤痴
立独向晨昏。
天涯海角，
空长恨。 

第十一钗：夏鱼儿

兰心幽静，
更兼得慧性空灵。
如沐春风似履秋云，
智艺精无凭。
空守十年寂，
悲独影，
竟有一池新风乱浮萍。
喜地遇，
梅开二度复真情，
眼泪迷离欲开还闭。
可赞半生瓷娘务，
堪怜一世慈母心。
庆巾帼不让须眉，
感岁月难没光景。
何必说世家独享秘笈，
卿只愿天下皆闻青花名。

第十二钗：焦桂英

画梁春尽落香尘。
千金躯，秦淮沉，
色艺双全为何人？
痴情梦碎因王生，
孽海花谢祭海神。
琵琶语岑岑。